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FinTech生態丨立言首都金融論壇·第10期:“金融科技背景下的金融標準化建設”閉門研討會成功舉辦

  • 發布時間:2020-12-30
  • 來源:北京立言金融與發展研究院
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以下文章來源于北京立言金融與發展研究院 ,作者立言研究院

12月29日,在國家金融與發展實驗室和北京市地方金融監督管理局的學術指導下,由北京立言金融與發展研究院主辦,金融科技50人論壇和神州信息協辦的“金融科技背景下的金融標準化建設”閉門研討會在京舉辦。這是北京立言金融與發展研究院成立后舉辦的第十期會議。

習近平總書記指出,標準助推創新發展,標準引領時代進步。人民銀行發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》針對金融科技發展新情況、新趨勢,要求完善金融科技標準體系,培育滿足市場和創新需要的國家及金融行業標準;進一步加強金融科技創新產品的安全管理,促進金融標準的實施落地,有效提升金融服務質量與安全水平。

隨著數字化時代的到來,我國金融科技蓬勃發展,金融產品結構日益龐雜,金融標準化體系建設也變得尤為緊迫和重要。加快金融標準化體系建設將有助于推動金融行業高質量發展,也有利于進一步完善金融監管,提高金融業整體治理水平,從而有效防范系統性金融風險,更好地服務國家標準化戰略與金融強國建設。

為此,本次立言論壇以“金融科技背景下的金融標準化建設”為主題,特別邀請企業代表、監管部門與行業學者共同進行閉門深度研討。本次研討會由金融科技50人論壇執行秘書長閔文文主持。

致詞發言

會議開場,由北京立言金融與發展研究院院長、國家金融與發展實驗室副主任楊濤做致辭發言。

楊濤

北京立言金融與發展研究院院長
國家金融與發展實驗室副主任

北京立言金融與發展研究院院長、國家金融與發展實驗室副主任楊濤認為無論是金融創新還是金融科技發展,無論是“十三五”成果總結還是“十四五”工作展望,金融標準化問題都值得深入研究和探討。

首先,在討論金融標準化問題的時候需要關注四個層面的重要關系。一是經濟標準化與金融標準化的關系。當前我國經濟社會發展面臨一些重要的挑戰,數字化轉型通過提高供給側的生產效率、改善需求側的需求質量和層面、實現供求之間的良性互動,能夠促進經濟社會高質量發展。經濟的數字化與信息化,天然地對標準化提出了明確要求。與經濟標準化相對應,金融標準化問題也需要進一步探討,以便更好地適應經濟社會發展的內在要求。

二是技術標準化和業務標準化的關系。當前在談論金融標準化的時候,其實更多地關注技術標準化問題,但是隨著現代金融的發展,新技術與新業務是密切融合在一起的。由于技術的演進及沖擊,金融業務邊界和業務標準都需要重新思考,其邊界也已經逐漸模糊,因此需要研究和處理好技術標準化和業務標準化二者的關系。

三是傳統金融標準化和新型金融標準化的關系。當前全球金融業在需求、供給、監管等層面都發生了一些重大變化,金融標準化問題也受到了潛移默化的影響,因此需要以差異化的視角重新梳理傳統金融標準化和新型金融標準化。

四是金融標準化與金融非標準化的關系。無論是從業務層面還是從技術層面來看,金融標準化與金融非標準化都是一對既相對立又彼此聯系的概念。整體來看,金融標準化是大勢所趨。但是金融非標準化不可能完全被消滅,可能是某個領域還不成熟時的過渡性安排,也可能是市場中很小的一部分產品,其存在的價值和意義需要特別關注。

此外,在金融標準化研究領域可以圍繞“理論、政策、實踐和交叉”四個關鍵詞進行問題梳理。一是理論。雖然我國金融科技實踐突飛猛進發展,但是相關理論研究還滯后于實踐發展,頂層設計和行業發展缺乏科學的理論指導。金融標準化領域有眾多問題需要理論分析和解答,如金融標準化的效率最優問題、福利改進問題、市場結構問題等。通過對這些問題進行理論研究,可以對金融標準化的發展路徑、預期效果有更清晰的把握。二是政策。政策與監管是金融科技領域和金融標準化領域一個重要的外在影響變量。對于已經出臺的金融標準化政策,一方面需要進一步解讀,在行業內部真正發揮基礎性的作用;另一方面需要監管和市場進行更多地協調、對接、溝通和落地。只有金融標準逐漸深入人心,大家才能夠理解標準、用好標準,也才能在不斷試錯過程中完善標準。三是實踐。金融科技時代的很多標準,都源于實踐,并在實踐當中充分檢驗才能上升到標準層面。但是金融科技發展過程中存在研究、實踐和監管脫節的問題,如研究者很多沒有關注到,在央行統計中第三方支付在線下商戶的掃碼支付已歸入收單業務;再如未來可能落地的數字人民幣的統計,是放在現金支付還是非現金支付中也是值得思考的問題。四是交叉。金融標準化是典型的交叉學科,需要對金融、技術、法律、政策、微觀企業、社會等各方面都要有深刻的認識。金融標準化是經濟社會數字化發展與金融數字化發展過程中一個重要的交叉點,因此從交叉學科的思路出發才能夠更好把握一些焦點問題。

主旨演講

主旨演講環節,邀請到了中國人民銀行科技司二級巡視員、金標委秘書長楊富玉,中國工商銀行業務研發中心高級專家郝毅,神州信息副總裁馬洪杰等不同領域的嘉賓圍繞金融標準化問題做主旨演講。

楊富玉

中國人民銀行科技司二級巡視員、金標委秘書長

中國人民銀行科技司二級巡視員、金標委秘書長楊富玉以“加強金融科技質量基礎設施建設”為題,就加強金融科技標準、檢測、認證等質量基礎設施建設分享了四點體會。

首先,高質量發展需要加強標準、檢測、認證等質量基礎設施建設。當前中央對質量基礎設施建設有明確要求,提出以推動高質量發展為主題,推動質量變革,破除制約高質量發展、高品質生活的體制機制障礙,堅定不移建設質量強國。質量基礎設施理念也已為國際社會廣泛接受,國家質量基礎設施由聯合國工業發展組織、世界貿易組織、國際標準化組織等共同提出,已經成為世界經濟可持續發展的關鍵支柱。我國已經出臺支持質量基礎設施建設的政策,如2018年《國務院關于加強質量認證體系建設促進全面質量管理的意見》提出,進一步完善法律法規體系、標準體系、組織體系、監管體系、公共服務體系和國際合作互認體系。

其次,國際社會高度重視金融科技質量金融基礎設施建設。一是各國紛紛將標準作為加強金融科技治理手段,如美國2019年出臺《金融科技保護法案》,歐盟2020年出臺《歐盟數字金融戰略》,2020年G20出臺《加強跨境支付》,都提到了標準問題。二是一些國家將標準、檢測、認證作為金融科技發展的重要抓手,如英國2016年成立了開放銀行實施實體(OBIE),進行數據、接口、安全標準開發,標準庫運營,標準實施檢測認證服務等。三是國際金融組織將實施國際標準情況作為參與國際金融數據治理層次的參考因素。2020年FSB全球法人識別編碼體系監管委員會修訂章程,提出執行委員會的成員應來自強制使用唯一交易識別編碼(UTI)、唯一產品識別編碼(UPI)、關鍵數據要素(CDE)的國家,以確保相關編碼治理決策的相關性和有效性。

此外,我國金融科技質量基礎設施建設成效顯著,表現在三個方面。一是我國金融科技標準體系逐步完善。金融標準供給由2015年以前的政府單一供給,轉變為目前“政府+市場”雙向供給,現行有效政府主導制定金融業國家標準、行業標準344項,市場主導制定金融團體標準47項、企業標準約4200多項。二是金融科技檢測、認證體系蓬勃發展。2019年通過建立金融科技產品認證體系,將客戶端軟件、條碼支付受理終端、聲紋識別系統和云計算平臺等 11種金融科技產品納入國家統一推行的認證體系,以行業標準和團體標準實施為手段,強化金融科技安全與質量管理。三是金融科技標準、檢測、認證服務走出國門。目前我國專家正在積極牽頭編制移動支付、區塊鏈、綠色金融等多項國際標準,有關機構已經為歐洲、北美等多家國外廠商的安全芯片、安全單元在移動金融領域的應用提供了檢測認證服務。

最后,楊富玉對我國“十四五”期間金融科技質量基礎設施建設進行了展望。一是要進一步完善金融標準、檢測、認證體系。如強化標準在金融法律法規等制度執行中的作用,將檢測認證作為標準應用程度與實施效果的主要檢驗措施之一,加強金融科技標準檢測認證專業機構建設等。二是加快金融標準、檢測、認證數字化轉型。加快研制機器可讀標準,利用云計算、大計算、人工智能等技術,建設金融標準信息服務平臺、數字檢測認證平臺,提高線上化程度。三是促進金融標準、檢測、認證服務雙循環。積極促進國內外標準、檢測、認證等相銜接,積極參與數字領域國際標準制定,增強先進適用國際標準的轉化,探索雙多邊國際互認形式和境內外機構聯合研究機制,提升我國標準的國際影響力。

郝毅

中國工商銀行業務研發中心高級專家

中國工商銀行業務研發中心高級專家郝毅從“十三五”期間金融標準化成果和未來發展需要的角度進行分析,基于中國工商銀行在金融標準化建設方面的實踐,對“十四五”時期的金融標準化建設進行了思考和介紹。

首先,郝毅對“十三五”時期的金融標準化建設進行了總結。“十三五”時期,數字化、智能化、區塊鏈和5G技術的快速發展,對金融業態、交易模式和發展態勢都產生了深刻的影響。我國金融標準體系也日益完善,支撐了金融科技應用和包容審慎監管需要,更是金融業提供優質、安全的產品和服務的基礎。特別是2020年初新冠肺炎疫情發生以來,金融標準有效滿足了特殊時期金融機構的線上服務創新需求,為開展“十四五”時期金融標準化工作奠定了良好基礎。

之后,郝毅介紹了中國工商銀行在“十三五”時期的工作經營和成果。中國工商銀行按照協同產品創新與技術標準并進、加強金融科技研究和標準建設、持續推進標準規范的積累和優化、深入宣傳貫徹落實各層級標準等策略和措施,積極牽頭金融行業標準建設、挖掘提出行業標準提案和重點課題、開展團標建設和行業合作、廣泛參與行業機構的標準化工作,在金融標準化建設方面取得一系列成果。

最后,郝毅對“十四五”時期金融標準化建設進行了思考。未來金融科技發展將呈現技術快速發展、業務快速創新、開放生態建設的特征,金融業務創新速度將進一步加快,國家對金融標準提出了更高的要求,消費者權益的保護有賴于金融科技有關標準的進一步完善。金融標準化需要從頂層設計、標準體系、建設機制方面構建新格局,也需求各金融機構投身標準規范的研制和宣貫,以“政府+市場”的并重供給和協同實施共同構建適應新形勢下金融發展需要的高質量標準體系。中國工商銀行將在中國人民銀行的領導和金標委的指導下,繼續以積極的姿態參加金融標準化建設工作。

馬洪杰

神州信息副總裁

神州信息副總裁馬洪杰圍繞“金融科技標準化建設思考與實踐”主題,從金融科技公司的角度進行了分享。

馬洪杰首先介紹了金融科技標準化建設的背景。他表示,當期金融數字化轉型是大勢所趨,國家政策助推金融科技穩步發展帶來新機遇,但在國內外經濟運行環境復雜變化、數字技術開放融合趨勢下,金融科技發展面臨信息安全管控風險、數據開放安全問題等諸多挑戰。金融科技產業兼具金融屬性和科技屬性,在新技術驅動下,業務創新和技術、產品及服務迭代速度較快,必須通過制定統一的政策和標準,保障市場健康有序、高質量快速發展。

隨后,馬洪杰對金融科技標準化建設的意義進行了分析。一是標準先行,充分發揮標準的規范引領作用,保障金融科技在合規下的快速發展。要加快制定金融科技產業業務與技術創新規范,同時推動金融機構建立開放銀行的安全管理體系,提升信息安全等的防護水平,確保不發生系統性風險。二是打造立體化的標準體系,帶動行業高質量穩步發展。國家標準作為頂層設計,是底線;行業標準是技術產品沉淀,是最佳實踐的轉換;企業標準是合規、高質量產品的沉淀。標準化工作應成為企業的長期戰略,在行業主管部門的指導下積極將自身最佳實踐轉換為標準,促進產業做大做強。企業的標準化路徑應當為:技術的研發沉淀形成產品、解決方案,通過成功的規?;袌鰬眯纬勺罴褜嵺`,最終以標準化形式帶動行業高質量穩步發展。

最后,馬洪杰對神州信息的標準化建設情況及后續想法進行了簡要介紹。神州信息2019年啟動金融科技標準化工作,依托三十年“科技+行業”實踐,牽頭編制多項金融科技標準, 未來將繼續深化與央行指導下的各協會和聯盟的合作關系,在完成分布式技術、互聯網共享開放平臺團體標準的基礎上,積極參與在微服務、區塊鏈領域的標準化工作,共推產業及行業發展。

圓桌討論

圓桌討論環節,邀請到了中國互聯網金融協會互聯網金融標準研究院院長助理蘇莉,中國保險資產管理業協會信息技術部副總監方修廣(主持工作),中關村互聯網金融研究院院長、中關村金融科技產業發展聯盟秘書長劉勇,同盾科技金融云事業部副總裁、金融科技首席專家楊景香,中誠信征信助理總裁杜志超,北京立言金融與發展研究院金融科技研究所所長、中國社會科學院產業金融研究基地副主任董昀等嘉賓從不同角度對金融標準化建設問題進行深入地討論。

蘇莉

中國互聯網金融協會互聯網金融標準研究院院長助理

中國互聯網金融協會互聯網金融標準研究院院長助理蘇莉認為,面對金融科技產生的新問題和新挑戰,標準化建設工作至關重要。金融科技一定程度上推動了金融服務的線上化、數字化、智能化,金融機構借助金融科技賦能數字化轉型也成為其實現高質量發展的有效途徑。我們看到,金融科技面臨重大歷史機遇,也存在業務、技術、網絡、數據等多方面的挑戰,應加快研制相關標準,持續推進金融科技領域標準化建設,充分發揮標準引領、示范的效應,引導金融科技規范、健康、有序發展。中國人民銀行高度重視金融標準化工作,在助力金融科技守正創新及防范風險等方面發揮了積極引領作用。在全國金融標準化技術委員會的領導和組織下,相關標準體系制定,標準研制和應用等工作已初具規模,取得了很好的成效。中國互聯網金融協會在中國人民銀行全國金融標準化技術委員會的指導下,加快推進互聯網金融及金融科技領域相關行業及團體標準的制修訂工作。以2020年為例,雖然今年受突如其來的疫情影響,但仍完成了7項團體標準立項、5項團體標準審查,其中部分標準近期將推進發布流程,同時多項行業及國家標準正在研制中。推進網上銀行服務、銀行業移動金融客戶端應用和分布式金融賬本應用等三個領域的企業標準“領跑者”工作,以標準工作為行業發展提供助力和保障。

蘇莉結合協會近年開展的金融標準化工作,談了兩點認識和體會。一是關于研究與論證標準的必要性和可行性。制定一個“好”的標準,應該做好項目建議提出、研究和論證等前期準備工作。標準的必要性表現為項目制定的緊迫性,標準重點解決的主要問題以及對政府監管、行業規范、產業發展等的支撐作用,從而判斷項目所在領域對標準的需求程度。標準的可行性表現在技術可行與經濟合理兩個方面,預先規劃安排好標準研制所需的各種資源,確保標準有序實施。二是關于貫標。貫標工作應貫穿在標準研制的全流程。在貫標方式上,應倡導貫標方式的多樣化,并強化標準落地。目前協會主要采用三種貫標模式:一是“標準+行業基礎設施”模式,將標準內嵌于信息披露、信用信息共享等行業基礎設施,切實發揮降低行業風險的作用;二是“標準+自律管理”模式,配合信息披露標準落地,發布實施《信息披露自律管理規范》,要求會員定期對自身信息披露情況進行自查自糾,協會不定期抽檢;三是“標準+監管采信”模式,監管部門與協會聯合發布《關于開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》,要求依據相關標準,對商業銀行資金存管業務與系統進行綜合測評,并將測評結果作為整治驗收的參考依據和判斷標準之一。蘇莉認為,“好”的標準應該是相關從業機構自覺愿意遵守的,能夠解決行業實際痛點和難點的,真正做到已發布的標準在行業扎根。

蘇莉指出,中國互聯網金融協會互聯網金融標準研究院將繼續在國標委、金標委和相關監管部門的指導下,圍繞互聯網金融、金融科技重點領域開展相關標準化工作,秉承“開放、合作、共享”的理念,廣泛凝聚社會各界的智慧和力量,形成加強金融科技標準供給的強大合力,推動行業規范、健康、高質量發展。

方修廣

中國保險資產管理業協會信息技術部副總(主持工作)

中國保險資產管理業協會信息技術部副總監方修廣(主持工作)結合近期中國保險資產管理業協會所做的工作,談了幾點體會。一是國家標準、行業標準、團體標準、企業標準等各類標準要并重,分層分級發揮各自的作用。二是金融標準化建設是一項系統工作,如何建立這個體系、如何發揮各自的作用等問題都需要思考。三是要充分發揮行業標準,促進企業與企業、金融機構與科技公司、行業與監管之間充分互動。

在金融標準化建設的指導原則方面,方修廣認為要“抓基礎、放應用、抓架構、放價值”,有抓有放。從技術角度看,金融標準化側重于數據標準、接口標準、系統標準、工具標準、平臺標準。但是技術人員如果對業務理解不深入,即使標準制定出來,在后續貫標的過程中也會出現問題。因此要推動業務標準和技術標準共建,促進協同和互動。

劉勇

中關村互聯網金融研究院院長
中關村金融科技產業發展聯盟秘書長

中關村互聯網金融研究院院長、中關村金融科技產業發展聯盟秘書長劉勇認為金融標準化是輔助金融行業管理、規范業務發展、形成規?;闹匾侄?,在金融治理過程中發揮著重要作用,因此金融標準的確立有助于提升金融科技發展和風險防控水平。2020年11月人民銀行正式發布了《金融科技創新應用測試規范》,《金融科技創新安全通用規范》、《金融科技創新風險監控規范》等三項金融行業標準,三項標準既適用于從事金融服務創新的持牌金融機構,以及從事相關業務系統、算力存儲、算法模型的科技公司,也適用于安全機構和風險評估機構。無論是金融科技創新還是金融科技監管,都要牢固樹立標準化意識。所謂金融科技標準化,是指統一金融科技監管的標準、規制和金融機構業務的口徑共享、技術實現方式等,遵循監管一致性原則,加強金融監管部門識別風險和系統性風險的能力,建立起一套完整的監測和防范系統性風險標準體系。

隨后,劉勇秘書長對中關村金融科技產業發展聯盟金融標準化工作進行了介紹。他指出,聯盟于2020年5月成立了金融科技標準專業委員會,對于團體標準的研究與制定、標準創制的愿景和規劃等方面具有重要意義,近日專委會第一次團體標準提案立項評審會成功召開,共有中關村互聯網金融研究院、中科軟,同盾科技三家單位的提案上會審議,涉及金融科技人才、聯盟鏈,聯邦學習等方向。下一步聯盟金融科技標準專業委員會將在講解、宣傳、培訓、研究、合作等方面繼續推動金融標準化建設。

杜志超

中誠信征信助理總裁

中誠信征信助理總裁杜志超基于中誠信征信金融標準化實踐,從征信和大數據的角度出發,對金融標準化建設進行了思考。一是從技術標準來看,數據加密標準化工作還有待提升,亟需完善。當前各家銀行采用不同的數據加密標準,導致對接效率低、成本高。二是從業務準入標準來看,征信需要持牌經營,依法合規,統一納入監管,按照人民銀行的指導,與金融相關的業務必須納入到監管范圍之內。未來對于數據的開放、收集、存儲、傳輸、加工、應用等,都應當出臺專門的法律法規進行規范,防止出現劣幣驅逐良幣的現象。三是關于數據隱私保護和安全的監管條例不多,除了《征信業管理條例》、《網絡安全法》等法規之外,亟需《個人信息保護法》、《數據安全法》等法律法規盡快出臺。

董昀

北京立言金融與發展研究院金融科技研究所所長
中國社會科學院產業金融研究基地副主任

北京立言金融與發展研究院金融科技研究所所長、中國社會科學院產業金融研究基地副主任董昀圍繞經濟標準化和金融標準化的關系,結合十九屆五中全會精神,從多個角度對推進金融標準化工作的戰略意義進行了思考。

從實體經濟的角度看,標準與質量息息相關,一個好的標準一定要有利于提升經濟發展質量。“十四五”規劃的主題是“高質量發展”,要實現高質量發展就要有高質量的標準建設。高質量發展一定是經濟社會的全面高質量發展,實體經濟標準化是標準化體系建設中重要的一環,而且是根本的一環。因此加強標準體系建設與完善國家質量體系設施是融為一體的。

從金融產業的角度看,金融屬于現代服務業,推動服務業標準化品牌建設,金融業的標準化品牌建設也是其中應有之義。

從數字經濟的角度看,當前各國政府及國際組織紛紛加大對金融科技的投入,我國在新一輪數字化發展浪潮當中要更加重視提高發展質量,要積極參與數字領域國際規則和標準的制定,加強數據資源產權、交易流通化等方面機制、設施和標準的建設。

從開放經濟的角度看,實行高水平對外開放,提高“一帶一路”戰略意義,要和沿線國家加強政策規則和標準的連通。參與國際金融標準的制定、提升金融標準化工作水平和質量是金融安全的一個重要方面。

最后,董昀指出,金融標準化要與適應性、競爭性和普惠性的現代金融體系對接起來,持續增強金融服務實體經濟的能力。金融科技發展要不忘初心、回歸本源,發揮對經濟的支撐性作用。當前金融標準化建設的基礎性地位得到了認可,其迫切性和戰略意義也已經擺在我們面前。我國對標準的認識已經上升到了戰略高度,面對復雜的國際環境變化,進一步布局“十四五”期間中國金融標準化體系顯得尤為迫切和重要。

會議現場

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